個人向け給料ファクタリング厳選5社ランキング｜仕組みや違法性も徹底解説

おまとめローン

もし、複数社からの借り入れで借金の返済に困っているなら、おまとめローンという手もあります。

おまとめローンとは、新しく借金をして、そのお金ですでに借金をしている複数の借入先に返済。
今後はその新しい借り入れ先に、借金を返済していくという方法で、借金の一本化とも呼ばれています。

A社から20万円・B社から30万円・C社から50万円を借入している場合。
この合計額100万円をD社から借入し、各社にまとめて完済→これからはD社に借金を返していく

というような借入が、おまとめローンあるいは借金の一本化です。

借金のために借金をするというのは、一見損するようにも思えますが、実質的には返済先が１つになる、金利が下がるなどのメリットがあります。

おすすめのおまとめローン：中央リテール

おまとめローンの専門機関、中央リテールなら、返済額が軽減！

審査は最短2時間、融資までも最短1日と給料ファクタリングに負けるとも劣らぬスピードで現金調達が可能です。

さらに、相談窓口の担当者は全員国家資格取得者なので、違法性とは無縁の安全取引ができるのも嬉しいポイントですね。

中央リテール
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クレジットカード現金化

給料ファクタリングは、２社間取引なら基本的に誰にもバレることはありません。
とはいえ、何となく勤務先を巻き込んで資金調達することに対して、不安や抵抗を覚える方お多いのではないでしょうか。

もしプライベートな資金面はプライベートで解決したいというのであれば、クレジットカード現金化がおすすめ。
クレジットカード現金化とは、クレジットカードのキャッシング枠ではなく、ショッピング枠を使う方法です。

ネット業者に依頼すれば、ショッピングサイトで指定商品をカード購入するだけで、その決済額が現金となって振り込まれます。

特別な知識不要で、必要書類もクレジットカードと身分証さえ１枚あれば誰でも利用できるという手軽さと、最短5分の振込スピードが最大の利点です。

おすすめのクレジットカード現金化業者：換金クレジット



クレジットカード現金化業界No.1の最大96％の換金率を誇るのが換金クレジット。

換金率というのはクレジットカード現金化独特の手数料の表し方で、早い話が手数料たったの４%ということです。

365日いつでも即日入金で、今までのカードトラブルは0件という、安心感のある優良店です。

換金クレジット
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Amazonギフト券買取

何よりも手数料の負担を抑えたい…とコストを気にする方は、Amazonギフト券買取がおすすめです。

クレジットカードで、ネットショッピングのアマゾンが発行するオンライン商品券Amazonギフト券を購入。

専門のネット業者に転売する方法で、額面の10%程度という良心的な価格で買い取ってもらえます。

Amazonギフト券買取は、額面が低いと手数料が割高になりやすい給料ファクタリングと違って、少額向きの現金調達ツール。
このため、５万円以内の現金の入り用にオススメです。

買取ボブ

買取ボブは、Amazonギフト券買取業界を代表する有名店。

初回買取価格はなんと驚きの９０％保証なので、ここで紹介したどの方法よりも安いコストで現金が手に入ります。

調達スピードも申し込みから30分前後と、じゅうぶん即日で必要額が手に入ります。

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金融庁が貸金業者と見なした理由（要点抜粋）

金融庁が個人向けの給料ファクタリング会社を貸金業者と見なしたノンアクションレターへの回答の要点は以下になります。

1. 事前に給料債権を譲渡していたとしても、労働基準法の定めにより、給料は雇用者から労働者に直接支払わなければならない。
2. そのため、給料ファクタリング会社が支払いを求めるのは常に労働者である（雇用者は無関係）
3. 利用者が給料ファクタリング会社からお金を受け取り、給料ファクタリング会社に返済するシステムが出来ている。
4. このシステムは経済的に貸付けと同じなので、給料ファクタリングは「貸金業」に該当する

簡単に言うと、お金のやりとりに実質的に雇用者は無関係で、給料ファクタリング会社と利用者個人の二者間だけでお金のやりとりをしているだけだから、「貸金業」に当たるということです。

ただし、これは金融庁が一般的な解釈を述べたに過ぎず、現段階で各サービスが合法か違法かを判断するものではないことに注意しましょう。
（給料ファクタリング会社「ENZO」からも、自社のサービスは適法であるという反論が発表されています）

給料ファクタリングのメリット

• 最短即日で現金が振り込まれる
• 借入ではないので、金融ブラックでも利用できる
• 借入ではないので、総量規制の影響を受けない
• 信用情報機関に履歴が残らない
• 会社が倒産などの都合で給料が支払われない場合は、ファクタリング会社への支払いは必要ない
• 会社や周囲の人に内緒で利用できる

給料ファクタリングのデメリット

• 手数料を金利として換算するとキャッシング等の借入より年利が高くなる
• 給料額以上の現金調達は不可（初回利用時は3〜5万円が上限の場合が多い）
• 分割支払いができない
• 一度、利用したら利用分の支払いを完了するまで追加申込みが出来ない場合が多い

手数料は相場の20~30%以内か？

給料ファクタリングの手数料の相場は20~30%。
これより高い場合はもちろん、著しく低い場合も悪徳業者による罠の可能性も考えられるので注意してください。

償還請求権がないことを確認する

償還請求権がある場合、勤務先の会社が倒産してお給料がもらえていない状態でも給料ファクタリングの支払いを行わなければなりません。
一般的に給料ファクタリングでは償還請求権はないのが普通ですが、事前にしっかり確認しておきましょう。

入金スピードを確認する

給料ファクタリングを行いたい人は、急ぎでお金が必要になったという方が多いでしょう。
ただ、給料ファクタリング会社の中には、最短即日と謳っておきながら振込まで数日間もかかるような会社もあるので、ヒアリング時に振込までの目安の時間を確認しておくと良いでしょう。

→即日で利用できる給料ファクタリング会社

契約書や契約内容はきちんとしているか

悪徳な会社の場合、契約内容をはっきりとさせないまま、お金を振り込み、事前に取り決めのなかった手数料を請求するというケースがあります。
時間が多少かかるとしても、契約内容ははっきりと書面で確認してから契約するようにしてください。

金利はかからないが手数料はかかる

給料ファクタリング会社のHPを見ると、「金利がかからないのでお得」といった記載があります。
しかし、１万円を利用者の銀行口座に振り込んで、そのまま1万円を返してもらったのでは給料ファクタリング会社の利益がありませんよね。

給料ファクタリング会社の利益は金利ではなく手数料という形になっています。
例えば、1万円を給料ファクタリングした場合、返済時には手数料の2千円を上乗せして1万2千円を返すという流れです。

手数料の相場は20〜30%となっているので、大きく離れすぎない会社を利用すると良いでしょう。

審査時間を考慮して申込みを行う

給料ファクタリングは最短即日とスピーディに現金調達できる方法ですが、即日現金を実現するためには事前審査の時間を見込んで早めに申込みを行っておく必要があります。

現金振込までの時間は各ファクタリング会社や混み具合によっても異なりますが、だいたい申込みから30分〜3時間程度、確実性をあげたいなら午前中のうちに申込みを済ませておくことを推奨します。

時期によっては、午前中に申し込んでも当日中の振込が難しい場合があるので、予定を確認して早め早めに行動することを心がけましょう。

個人向け給料ファクタリングの審査のポイント

給料ファクタリングは借入ではないため金融サービスではありませんが、事前の審査はあります。
信用情報に基づく審査ではなく、以下のようなポイントを評価されます。

• 虚偽の申告や書類上の不備はないか
• 給料はきちんと支払われているか
• 勤務先の経営状況
• 依頼者の人柄・信頼性

勤務先の会社の経営状態が安定していれば、きちんと書類などを用意して申し込めば基本的に落ちるような審査ではないので安心してください。
最後の「依頼者の人柄・信頼性」については、具体的な基準はありませんがヒアリング時に判断されることが多いようなので、ファクタリング会社と電話する時は誠実さを心がけて応対するようにしましょう。

追加の資金調達は翌月まで不可。ご利用は計画的に

多くの給料ファクタリング会社で、一度利用した月はその支払いが終わるまで追加での給料債権の買い取りは行っていません。

初回利用時に10万円までは買い取りできますと言われて、3万円分を買い取ってもらっていた場合でも、支払いが終わるまでは残りの7万円を買い取ってもらうことが出来ない場合が多いのです。

ですから、給料ファクタリングを申し込む前に、自分のスケジュールを確認して必要になる金額をきちんと計算した上で利用するようにしましょう。

おまとめローン

完全合法な現金調達方法をお探しなら、貸金業として正式に登録のある消費者金融が１番。

すでにいくつかの他社から借り入れがあるという方でも、おまとめローンなら審査に通過できる可能性があります。

おまとめローンとは、すでにある複数の借り入れ先の返済先を1つにまとめることです。

例えば、A社から２０万円、B社からは３０万円の借金をしている場合、その合計額である５０万円をC社から新たに借り入れ。

そのお金でA社とB社に返済を済ませ、今後はC社に借金を返済していきます。

一見、借金の合計額は変わらないように思えますが、おまとめローンを利用することで金利が下がったり、支払い日の管理がしやすくなるというメリットがあります。

多方面からの借金で苦しんでいる人には、一考の余地がある現金調達ツールです。

中央リテール

消費者金融の中でも、おまとめローンを専門に扱う中央リテールなら安心して相談ができます。

どうせ消費者金融は、実際にお金を借りられるまで時間がかかるんでしょう？

と思うかもしれませんが、侮るなかれ、中央リテールなら審査は最短2時間、融資までは1日という超スピードで現金調達が可能です。

窓口の担当者は全員国家資格の取得者なので、一度話を聞いてみるだけでもいいでしょう。

クレジットカード現金化

来月の給料にまで手をつけなくても、クレジットカードさえ１枚持っていれば、現金を調達できる方法があります。

それは、クレジットカード現金化という方法で、ショッピング枠を使ってお金を作るので、キャッシング枠がついていないカードでもOK！

ネット業者を利用すれば、カード決済金額から手数料を差し引いた金額が、そのまま現金となって銀行口座に振り込まれます。

必要書類も身分証とクレジットカードだけなので、給料ファクタリングよりも簡単、申し込みから３０分前後というスピーディさで利用できますよ。

換金クレジット

換金クレジットは、スピード性、安全性、手数料率の3つのポイントをしっかり押さえたクレジットカード現金化業者。

ネット業者なので全国どこでも利用可能、どの種類のクレジットカードにも対応してもらえます。

他社より１％でも安い手数料、と妥協を許さない姿勢が口コミでも人気No.１の優良店です。

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Amazonギフト券買取

業者に支払う手数料がもったいない…とコスト面の負担が気になる方は、Amazonギフト券買取を利用するのも1つの手段です。

ネット市場アマゾンのオンライン商品券であるAmazonギフト券をクレジットカードで購入。

それを買取業者に転売すれば、商品券とほぼ変わらない額面の90%という値段で買い取ってもらえます。

極力現金調達での手数料を抑えたいという方にオススメですよ。

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Amazonギフト券買取業界を代表する最大手、買取ボブならなんと初回買取価格は90%以上を保証！

スマホやPCからの申し込めば、オンラインのみで手続が完了します。

少額でも安い手数料率で取引してくれるので、特に５万円以内の現金調達を検討している方にオススメです。

以上、給料ファクタリングも含めて自分に合った現金調達方法を選んで利用すると良いでしょう。